美國雷蒙德詹姆斯金融公司（Raymond James）於2024年5月發布一份專為新手父母設計的財務規劃清單，列出迎接新生兒後最關鍵的幾個財務動作。這份新手父母財務規劃的核心邏輯不是「讓你更有錢」，而是「讓家庭在突發狀況下不要垮掉」。
新手父母財務規劃第一步：重新盤算家庭預算
清單的第一項，是重新盤算家庭預算。新生兒帶來的開銷往往超出預期，不只是尿布和奶粉，還有定期健檢、托育費用、臨時保母等隱性支出。在寶寶出生前就把這些數字算清楚，能避免夫妻因錢的問題爆發壓力衝突，這也是新手父母財務規劃中最容易被忽略的起點。
建立緊急預備金：育兒家庭的財務安全網
第二項，也是這份清單最被強調的一點：建立足以支付6到12個月家庭開銷的緊急預備金。對有嬰幼兒的家庭來說，這筆錢的意義遠大於一般家庭，因為其中一方可能因為育兒需要暫停工作，或孩子生病帶來意外醫療支出。一筆充足的緊急預備金，是新手父母財務規劃中不可或缺的防護層。
保險檢視：失能險與人壽保險的保障額度
第三項是保險檢視。雷蒙德詹姆斯建議父母重新評估失能險與人壽保險的保障額度。失能險在台灣討論度較低，但對雙薪家庭來說，若主要收入來源因意外或疾病無法工作，沒有這層保障，家庭財務可能迅速陷入困境。這是台灣父母在做新手父母財務規劃時，值得對照檢視的一個盲點。
更新受益人與財產規劃文件
第四項則是文件面的準備：更新退休帳戶與保單的受益人欄位，並備妥遺囑等財產規劃文件。許多父母在孩子出生後，才發現保單受益人還填著父母或前伴侶，一旦發生意外，孩子的保障反而落空。這個細節雖小，卻是新手父母財務規劃中影響深遠的一環。
為什麼這4件事對育兒家庭如此重要
從家庭運作的角度來看，這份清單的價值在於它把「有小孩後的財務風險」說得非常具體。育兒壓力最容易在財務上引爆——收入減少、支出增加、意外事件的容錯空間幾乎歸零。這四個動作本質上都是在替家庭建立緩衝空間，讓父母在面對突發狀況時，還有喘息的餘地。
如果你的孩子還在肚子裡，或是剛滿週歲，現在就是執行這份新手父母財務規劃最好的時機。不需要全部一次到位，但每完成一項，你的家庭就少一個可能讓一切失控的破口。
常見問題
新手父母財務規劃應該從哪一項先做起？
建議先從重新盤算家庭預算開始，把新生兒帶來的尿布、奶粉、健檢、托育等隱性支出算清楚，再依此建立緊急預備金。先掌握真實的收支數字，後續的保險與財產規劃才有依據。
育兒家庭的緊急預備金要準備多少？
專家建議準備足以支付6到12個月家庭開銷的緊急預備金。因為育兒家庭可能面臨一方暫停工作、孩子生病等狀況，容錯空間較小，預備金需要比一般家庭更充足。
新手父母為什麼要特別檢視失能險？
失能險在台灣討論度較低，但對雙薪家庭而言，若主要收入來源因意外或疾病無法工作，缺乏這層保障，家庭財務可能迅速陷入困境，因此是新手父母財務規劃中容易被忽略的盲點。
孩子出生後保單受益人需要更新嗎？
需要。許多父母的保單受益人仍填著父母或前伴侶，一旦發生意外，孩子的保障反而落空。建議在孩子出生後盡快更新退休帳戶與保單的受益人欄位，並備妥遺囑等財產規劃文件。